Lorsqu’un individu souhaite emprunter pour financer un projet, les établissements de crédit exigent souvent une assurance de prêt. Selon le type de prêt demandé, selon la forme de l’opération engagée et selon la profession de l’emprunteur, les modalités varient et les garanties ne sont pas les mêmes. Lorsque l’emprunteur entame ses démarches, il peut se référer à la fiche standardisée d’information (FSI) qui précise les garanties exigées par la banque dans le cadre d’une souscription d’assurance de prêt.
Quelle quotité de garantie choisir ?
L’emprunteur choisit une garantie dans son assurance de prêt pour prévenir de son éventuelle incapacité (temporaire ou définitive) à s’acquitter de son remboursement en cas de sinistre (décès, invalidité, incapacité). Si tel est le cas, le niveau de garantie dépend du nombre de personnes inscrites sur le contrat. Si l’emprunteur est le seul signataire, il devra obligatoirement s’assurer à 100% et l’assurance prendra en charge la totalité du capital restant dû. S’il y a une situation de co-emprunt (deux personnes sur le contrat), le niveau de garantie peut en revanche varier : chaque co-emprunteur pourra décider d’une quotité à 100% chacun, ou bien d’être assuré à seulement 50% chacun, ce qui signifie que 50% du capital restant dû reste à la charge d’un co-emprunteur. Il existe également une répartition asymétrique, de 80/100 (80% de prise en charge pour l’un 100% pour l’autre) ou de 70/30.
Quels risques peuvent être assurés par les garanties ?
En fonction de la garantie choisie pour une assurance de prêt, plus ou moins de risques sont pris en compte par la garantie. Outre le décès de l’emprunteur, qui représente le risque maximal présent dans toutes les garanties, il est aussi possible de se protéger en cas d’autres sinistres tels que : la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire totale (ITT), l’invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP). L’emprunteur peut aussi chercher à se couvrir contre une éventuelle perte d’emploi afin de diminuer son insolvabilité. En fonction des prêts, une ou plusieurs garanties seront obligatoires. La garantie décès est en général la première à laquelle il faut souscrire, tandis que la garantie perte d’emploi est la plupart du temps facultative.
Quelle garantie choisir pour une assurance de prêt ?
L’assuré devra bien étudier le contrat qu’il a passé avec sa banque. Avant d’octroyer un prêt, les banques exigent en effet que la garantie souscrite couvre un certain nombre d’aléas. Le type de garantie exigé sera bien décrit dans le contrat.
Par ailleurs, pour que la garantie choisie réponde le mieux aux risques que l’emprunteur veut éviter, il faut que ce dernier s’attache à trouver la garantie la plus adaptée à son profil. Il est conseillé aux individus identifiés comme étant « à risque » à cause de leur situation professionnelle ou de leurs antécédents médicaux de souscrire une garantie plus complète. L’âge, la situation professionnelle ou un profil médical doivent aussi rentrer en compte dans le choix de la garantie.
Existe-t-il des critères d’exclusion de garantie ?
Certains profils considérés comme plus à risque par les assureurs pourront faire l’objet d’exclusions de garantie. Ces exclusions sont obligatoirement spécifiées dans le contrat d’assurance prêt signé par l’emprunteur, dans des termes clairs. L’emprunteur doit donc relire son contrat pour être certain qu’il ne fait pas partie des catégories soumises à exclusion, et discuter des critères avant de signer. La plupart de ces catégories sont liées au profil de l’emprunteur : si le métier qu’il exerce est à risque, s’il pratique des activités de sport extrême, s’il voyage beaucoup dans le monde, s’il est dans un mauvais état de santé, cela aura un impact sur la catégorisation de son profil.
